为什么说现金贷，成为了当前房产调控背后的最大不确定性？

最近网上现金贷这个词有点火，而且不是一般的火。

有人说是因为趣店的上市才引爆的，而事实上并不完全是。早在之前就有不少人在担心，以趣店为代表的现金贷会发展成为中国式次贷，趣店的上市不过成为了一个引爆点。

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趣店10月18号晚上登陆纽交所，上市股价暴涨40%，拟筹资9亿美元，趣店市值高达79亿美元，也成为了今年中国公司在美的最大IPO，这些自带热点的话题讲趣店这家互联网金融公司意识推到风口上。

昨天，百度旗下的百家号还专门为争议中的趣店设置了一个投票界面：

公众对其的质疑主要集中在：“商业上不牢靠，道德上不体面”。

而众多的人所没有注意到的是，作为从16年下半年开始引爆的现金贷业务，与其同步的其实是中国二三线城市楼市的爆发期。虽然说并不是所有的现金贷都通过换马甲的形式进入了房地产行业，但是一两万的额度你可以说是学生为主，但是动辄十万以上的现金贷，除了小部分的买车之外，买房绝对占了大头。

不少经济界人士认为，如果进一步发展，现金贷演变成中国式次贷并不是不可能，次贷是指对还款能力不太好的购房者贷款，而目前这种这种依靠消费贷，现金贷，作为首付来源的，本身就是自身的储蓄款不足，而月供呢，靠自身的收入其实很多也是还不起的，又得靠消费贷现金贷作为月供资金来源。

长此以往，雪球晕滚越大，危险性也就越积累越多。

与此同时，来自央行的数据则显示，居民的长期贷款数则出现了巨大的下滑，2016年8月，新增数字是5286亿，但是2017年同期，这个数值变为4470亿，也就说少增800多亿，而短期贷款2016年8月数值为1469亿，2017年同期则变成2165亿，多增数值接近700亿。

一般而言，长期贷款可以理解为居民按揭贷款，而短期贷款可以理解为消费贷款，同样国家统计局的数据告诉我们，国内零售增长不过是10%左右，事实上，消费贷等在今年1-7月份却增长了1.06万亿，同比多增7700亿左右，去年全年不过增加8000多亿。

各行各业都跑来做现金贷的越来越多了，国美、搜狐、网易、京东等大企业都有涉足，有的上市公司靠现金贷逆袭，典型代表是一个叫二三四五的企业，今年上半年业绩增长主要靠现金贷，赚了1个亿。

据了解，几乎所有的现金贷年化收益(利率+服务费)远远超过36%的法律红线，不完全统计，国内现金贷产品平均利息160%，最高甚至达700%。如此的暴利，在实体经济日益艰难的今天，做什么能有这么快的来钱速度?

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与之相对应的是最近知乎上面有有一个帖子火了起来，有个大学生提问：欠了两三万网贷还不起怎么办?

后面二百多个回复绝对超出了你的想象力，放出来一部分：

一个人的战斗力不够，一个村的够不够?

现实中，依靠造假和养号，现金贷房贷骗贷已经成为了行业一条龙，“身份证+银行卡+手机号”的组合套餐，价格在1300到1500元之间，部分人的爆料。

加上后期的养号，其成本也就在2000左右，随后就是各个平台大概20多万的口子，而最关键的是，这只是一套资料，而很多从业者一人会同时养数套资料!

趣店的上市文件也提到了这一点：截至2017年6月30日，重复借款人占活跃借款人总数的82.7%。2017年上半年，活跃借款人的平均借款次数是六次，平均规模为920元，加权平均期限约两个月。

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事实上，监管部门也早就意识到了这个风险。

2017年4月，银监会印发的《关于开展“现金贷”业务活动清理整顿工作的通知》拉开了全国各省市开展“现金贷”业务清理整顿工作的大幕。其中第二十九条提出做好“现金贷”业务活动的清理整顿工作。网络借贷信息中介机构应依法合规开展业务，确保出借人资金来源合法，禁止欺诈、虚假宣传。严格执行最高人民法院关于民间借贷利率的有关规定，不得违法高利放贷及暴力催收。

而据《北京商报》最新消息，北京地区银行近期执行一项新规定：如果贷款人有未还清的消费贷或信用贷，将影响按揭贷款的审批额度，甚至不能通过审批。国有银行、股份制银行正全部出手，针对消费贷的全面排查。

银行说没额度了，购房者说不给生路。

而现实是，银行真的被上头卡住了，有钱不能放。但金融中介手中的"现金贷"却从没停歇，胆大的购房者就借了，胆小的继续观望。

而假如被查出消费贷用于购房，银行将提前解除借款合同，要求还钱。但假如业主在限期内无法还清贷款，则将面临银行的诉讼。由于借款合同上有借款用途的约定，没有按照约定用途视为违约。

然而，这一切就够了嘛，还远远不够。下面我们看一下目前我们所面临的现状：

国企总负债95万亿(截止7月底);

地方债30万亿(还债靠卖地);

房地产贷款余额31万亿(居民已尽力)。

A股上市公司，98.5%的公司都进行了股权质押贷款，已有股东爆仓，总之也已尽力。

民营企业?贷款找死，不贷款等死，大部分如此。

而现金贷，作为信用卡等覆盖不到的群体，终究是穷人的生意，作为更没保障、专业知识性匮乏的群体，一旦出现问题，那就是大问题。企业借贷走的时候还不还的起的问题，而现金贷所针对的群体，还要考虑有没有还的想法!

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卑鄙是卑鄙者的通行证，高尚是高尚者的墓志铭。

对现金贷进行道德审判没有任何意义，现金贷的存在，有其合理性。但是，这个行业也太过血腥，里面隐藏的黑暗和悲剧，以及多少被摧残的家庭，是局外人难以想象的。

互联网踏入金融这个领域的时候，每一步都逃避了监管。它有两面性，比如它带来了快捷支付，让人们享受到了金融的便利，但是，它将贷款前所未有地开放给了几乎所有的人群，金融系统的风险也在酝酿。

GDP要增长，离不开信用扩张，也就是放贷。这个时候最主要的中介就是房子，过去两年的房地产去库存，就是给居民加杠杆放贷的过程。

美国次贷危机为什么会出现，是因为金融机构向大量本身没有购房能力的人发放了贷款，满足了他们的住房需求。只要房价在涨，一切都没有问题。

然而，随后的事情你们都知道了。

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扒皮去骨，现金贷就是最贫弱阶层的承受范围内所能负担的最高利率和金额。

资本最后一波收割的，是没有钱的老实人。

什么时候老实人变得不再老实，这波加杠杆也就到头了。至于后果，谁敢想?